The krediidiskoorid üldiselt vahemikus 300 ja 850 ja teatud vahemikus olevad laenuvõtjad võivad saada kodulaenu. Kuigi te ei vaja parimat hüpoteeklaenu intressimäära saamiseks täiuslikku krediidiskoori 850, on hüpoteegi saamiseks üldisi krediidiskoori nõudeid.
- Kodu ostmiseks vajalik minimaalne krediidireiting varieerub sõltuvalt laenuandjast ja laenuliigist.
- Tavapäraste laenude puhul on teil vaja vähemalt 620 krediidiskoori. Kuid FHA, VA või USDA laenude puhul võite saada madalama skoori.
- Hüpoteegi parimate intressimäärade saamiseks kvalifitseeruge vähemalt 760 krediidiskoori.
Potentsiaalsed koduostjad peaksid püüdma parima laenuintressi saamiseks 760 või kõrgema krediidiskoori.
Minimaalsed krediidireitingu nõuded varieeruvad aga sõltuvalt laenuliigist ja sellest, kes seda kindlustab. Meie allolevast loendist ei ole tavapärased ja hüpoteeklaenud valitsuse poolt kindlustatud ning neil on sageli kõrgemad krediidiskoori nõuded võrreldes valitsuse tagatud laenudega, näiteks VA laenud.
Kõrgema krediidiskoori omamine muudab laenusumma maksmisel palju. Laenuvõtjad, kelle skoor on kõrgeimas vahemikus, saavad säästa tuhandeid dollareid intressimakseid hüpoteegi kehtivusaja jooksul.
Kui palju krediiti maja ostmiseks vaja on?
Need on minimaalsed krediidiskoori nõuded erinevatele kodulaenudele, kasutades FICO hinnanguid.
1. Tavaline laen
Minimaalne nõutav krediidiskoor: 620
Tavalisi eluasemelaene ei ole kindlustanud valitsusasutus, näiteks USA veteranide osakond või USA põllumajandusministeerium. Selle asemel järgivad need laenud sponsoreeritud kodulaenufirmade kehtestatud standardeid. Valitsuse, Fannie Mae ja Freddie Mac. Tavapäraseid laene võib garanteerida üks neist ettevõtetest või eralaenuandja. Need laenud on taskukohasemad ja nende minimaalne krediidiskoor on 620. Sissemaksete summad on erinevad.
Tavapärased laenud jagunevad nõuetele vastavateks ja nõuetele mittevastavateks laenudeks vastavalt sellele, kas need vastavad Fannie Mae ja Freddie Maci kehtestatud laenureeglitele või järgivad neid. Nõuetele vastavad laenud järgivad nende organisatsioonide kehtestatud standardeid, näiteks maksimaalseid laenusummasid, kuid mittevastavad laenud võib neid piirmäärasid ületada ja neid peetakse hüpoteeklaenudeks, millest arutame järgmiste krediidinõudeid.
2. Jumbo laen
Minimaalne nõutav krediidiskoor: 680
Hiiglaslik laen ületab föderaalse eluaseme rahastamise agentuuri kehtestatud laenusumma ülempiiri. Neid laene ei saa Fannie Mae või Freddie Mac tagatiseks anda, mis tähendab, et laenuandjad võtavad suurema riski juhul, kui te ei maksa. Suuremate laenusummade ja nende laenude riskantsema iseloomu tõttu peavad laenuvõtjad vastama vähemalt 680 krediidiskoori nõuetele. Nagu tavalised nõuetele vastavad laenud, on ka sissemaksed erinevad.
3. FHA laen
Minimaalne nõutav krediidiskoor: 500 (10% ettemaksuga) või 580 (3,5% ettemaksuga)
FHA laen on kindlustatud föderaalse eluasemeameti poolt ja see on võimalus laenuvõtjatele, keda peetakse madalama krediidiskoori ja sissemakse tõttu väikese raha tõttu suuremaks. Krediidireitingu nõuded erinevad sõltuvalt rahasummast, mille kavatsete hoiustada. Kõrgema krediidiskooriga laenuvõtjad võivad saada madalama sissemakse.
Siin on jaotus:
- Minimaalne krediidiskoor 500, nõuab 10% sissemakset
- Minimaalne krediidiskoor 580, nõuab 3,5% sissemakset
Pidage meeles, et kui teete sissemakse alla 20%, paluvad laenuandjad tõenäoliselt osta esmase hüpoteekikindlustuse (PMI), et katta kulud makseviivituse korral. Sõltuvalt sellest võib PMI aastas maksta 0,5% kuni üle 2% teie laenusummast Experian .
4. VA laen
Minimaalne nõutav krediidiskoor: Mitte ühtegi ametlikult, kuigi paljud laenuandjad eelistavad 620
VA (veteranide asjade) laen on USA veteraniasjade osakonna poolt kindlustatud ja see on mõeldud sõjalise kogukonna abikõlblikele liikmetele ja nende abikaasadele. Seda tüüpi laen ei vaja sissemakset. Ja kuigi VA ei kehtesta krediidiskoori nõudeid, nõuab enamik laenuandjaid minimaalset krediidiskoori 620.
5. USDA laen
Minimaalne nõutav krediidiskoor: Mitte ühtegi ametlikult, kuigi enamik laenuandjaid eelistab 640
USDA laen on USA põllumajandusministeeriumi poolt kindlustatud ja mõeldud madala või keskmise sissetulekuga koduostjatele. Sarnaselt VA laenule ei nõua USDA sissemakset ega kehtesta krediidiskoori miinimumnõuet. Enamik laenuandjaid nõuab aga laenuvõtjatelt krediidiskoori 640 või kõrgemat.
Milline on hea krediidiskoor kodu ostmisel?
Siiani oleme arutanud ainult minimaalset krediidireitingut, mida hüpoteeklaenuandja kaalub. Kuid milline krediidiskoor võiks teid parimate hindade saamiseks kvalifitseerida? FICO jagab teie krediidiskoorid viide vahemikku:
| FICO krediidiskoori vahemikud |
| Alla 580 | Väga halb |
| 580 kuni 669 | Õiglane |
| 670 kuni 739 | Noh |
| 740 kuni 799 | Väga hea |
| 800 ja üle selle | Erakordne |
Proovin saada oma krediidiskoori heasse vahemikku (670 kuni 739) oleks suurepärane algus hüpoteegi saamiseks. Kuid kui soovite saada madalaimaid hindu, proovige saada oma skoor vahemikus Väga hea (740–799).
Oluline on märkida, et teie krediidiskoor ei ole ainus tegur, mida laenuandjad kindlustuslepingu sõlmimise ajal arvestavad. Isegi kõrge skoori korral võib sissetuleku või tööaja puudumine või kõrge võla ja tulu suhe põhjustada laenu maksehäireid.
Kuidas krediidiskoorid mõjutavad hüpoteeklaenu intresse
Teie krediidiskoor võib teie laenu kogukulu oluliselt mõjutada. Iga päev, FICO avaldab andmeid näitab, kuidas teie krediidiskoor võib teie intressimäära ja makseid mõjutada. Allpool on ülevaade 200 000 dollari suuruse 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi igakuisest maksumusest jaanuaris 2021:
| Krediidiskoor | APR | Kuumakse |
| 760-850 | 2,302% | 770 dollarit |
| 700-759 | 2,524% | 793 dollarit |
| 680-699 | 2,701% | 811 dollarit |
| 660-679 | 2915% | 834 dollarit |
| 640-659 | 3,345% | 881 dollarit |
| 620-639 | 3,891% | 942 dollarit |
See on intresside dispersioon üle 1,5% ja igakuiste maksete vahe 172 dollarit krediidiskoori vahemikust 620-639 kuni vahemikku 760+.
Need erinevused võivad aja jooksul tõepoolest täieneda. Tarbija finantskaitse büroo (CFPB) andmetel , 200 000 dollari suurune kodu intressimääraga 4,00% maksab 30 aasta jooksul kokku 61 670 dollarit rohkem kui hüpoteek intressimääraga 2,25%.
Kuidas parandada oma krediidiskoori enne kodu ostmist
Esimene samm skoori parandamiseks on välja selgitada, kus te asetate. Saate oma krediidiaruannet tasuta vaadata kord 12 kuu jooksul kolme peamise krediidibüroo (TransUnion, Equifax ja Experian) aadressil AnnualCreditReport.com .
Kui leiate oma aruannetest vigu, saate need vaidlustada krediidibürooga, samuti laenuandja või krediitkaardiettevõttega. Kui räägime teie krediidiskoorist, võib teie pank või krediitkaardi väljastaja anda teie skoori tasuta. Vastasel juhul võite kasutada ka tasuta krediidiskoori jälgimise tööriista, näiteks Credit Karma või Krediit: seesam .
Mida saate teha, kui leiate, et teie skoor vajab armastust? Üks idee oleks krediitkaardi saldode tasumine, et vähendada krediidikasutuse määra. Samuti vältige hüpoteegi taotlemisele eelnenud kuudel uute krediidivormide taotlemist.
Ja mis kõige tähtsam, tasuge oma arved õigeaegselt iga kuu. Teie makseajalugu on teie krediidiskoori suurim tegur. Järjepideva maksete ajaloo õigeaegne koostamine on alati kindel viis oma skoori parandamiseks.
Sisu