Mis on hoiusesertifikaat (CD)?

Kui teil on kokkuhoid seda sa ei vaja mõnda aega , a hoiusertifikaat võiks olla ideaalne. CD annab teile tavaliselt a kõrgemat intressimäära teie vahendite pealt, et a tavaline hoiukonto , aga kui vajate oma raha enne tähtaega, maksab trahvi .

Mis täpselt on hoiusertifikaat (CD)?

Hoiusertifikaat, mida tavaliselt nimetatakse CD -ks , on spetsiaalne säästukonto, mille saate avada enamikus pangad ja krediidiühistud . Kuid erinevalt kontost regulaarne kokkuhoid , CD -d nõuavad, et hoiaksite oma raha teatud aja jooksul kindlat aega kuni üks tähtaeg . Vastutasuks saate a kõrgemat intressimäära .

See ainulaadne omadus muudab CD-d täiuslikuks pikaajaliseks säästmiseesmärgiks. Üldiselt võite saada paremaid intressimäärasid kui hoiukonto pakub ilma riskita investeerida aktsiaturule.

Hoiusesertifikaadi (CD) loomine

Võtke ühendust oma panga või krediidiliiduga kui otsustate oma kohaliku finantsasutusega CD avada. Enamik panku selgitab teie võimalusi ja võimaldab teil CD -l investeerida veebis. Võite helistada ka klienditeenindusse või rääkida pangaga isiklikult.

Selgitage, kui palju soovite investeerida, ja küsige ennetähtaegse tagasivõtmise trahvide ja alternatiivsete CD -toodete kohta. Pangal võib olla täiendavaid CD -valikuid, mis sobivad teile paremini. Need võivad pakkuda kõrgemaid hindu, rohkem paindlikkust või muid funktsioone.

Pärast raha CD -le teisaldamist näete oma väljavõtetel või veebipaneelil eraldi kontot.

CD -sid saab hoida peaaegu igat tüüpi kontol, sealhulgas individuaalsetel pensionikontodel (IRA -d), ühiskontodel, usaldusfondidel ja hoidjakontodel.

Kindlasti pidage kinni CD -dest, mille on kindlustanud Federal Deposit Insurance Corp. või riiklik krediidiliidu administratsioon. Ärge kartke oma pankurilt paremat intressimäära küsida, eriti kui teete selle panga või krediidiühistuga olulist äri.

CD tüübid

Vedel CD või karistuseta

Vedelad CD -d võimaldavad teil raha enneaegselt välja võtta ilma trahvi maksmata. ⁵See paindlikkus võimaldab teil raha üle kanda CD -le, mis maksab võimaluse korral rohkem, kuid on hinnaga.

Vedelad CD -d võivad maksta madalamat intressimäära kui need CD -d, millesse olete lukustatud. ⁶See on mõttekas, kui vaatate seda panga vaatenurgast. Nad võtavad intressimäärade tõstmise riski. Sellegipoolest võib lühiajaliselt vähem teenida seda väärt, kui saate hiljem kõrgemale intressimäärale üle minna ja kui olete kindel, et intressimäärad tõusevad peagi.

Veenduge, et mõistate piiranguid, kui kaalute vedelasse CD -sse investeerimist. Mõnikord piirdutakse sellega, millal saate raha välja võtta ja kui kaua see võib igal ajahetkel aega võtta. Samuti peate võib -olla investeerima suurema summa ette kui teist tüüpi CD -de puhul.

Täiendav CD

Kogunenud CD -d pakuvad vedelate CD -dega sarnast kasu . Halva tootlusega ei jää te jänni, kui intressimäärad tõusevad pärast selle ostmist. Saate säilitada oma olemasoleva CD -konto ja minna üle oma panga pakutavale kõrgemale intressimäärale.^{7 7}

Võimalik, et peate oma panka eelnevalt teavitama, et soovite oma suurendamisvõimalust kasutada. Pank eeldab, et kui ta midagi ei tee, jääb ta kehtiva intressimäära juurde. Samuti ei saa te piiramatut uuendamist.⁸

Nagu vedelad CD -d, hakkavad kogunenud CD -d sageli maksma madalamat intressimäära kui tavalised CD -d.⁹Saate hakkama, kui intressimäärad tõusevad piisavalt kõrgele, kuid kui määrad jäävad seisma või langevad, oleks teil tavalise CD -ga paremini läinud.

Intensiivsed CD -d

Nendega kaasneb regulaarselt planeeritud intressitõus, nii et teile ei kehti CD -plaadi ostmise ajal kehtinud määr. Tõstmised võivad toimuda iga kuue kuni seitsme kuu tagant.^{10 üksteist}

Parandatud CD -d

Kaubeldavaid CD -sid müüakse maaklerikontodel. Saate osta kaubeldavaid CD -sid paljudelt emitentidelt ja hoida neid ühes kohas, selle asemel et avada pangakonto ja kasutada oma CD -de valikut.¹²See annab teile mõningase valiku, kuid vahendatud CD -d kannavad lisariski.

Veenduge, et kõik kaalutud emitendid on FDIC -kindlustatud. Pole üllatav, et kindlustamata CD -d maksavad rohkem. Kaubeldava CD varajane väljumine võib olla ka keeruline.¹

Hiiglaslikud CD -d

Nagu nimigi ütleb, on jumbo -CD -del väga kõrged miinimumnõuded, tavaliselt üle 100 000 dollari. See on turvaline koht suure hulga raha parkimiseks, sest kuni 250 000 dollarit on FDIC kindlustatud ja saate oluliselt kõrgema intressimäära.¹³

Aegumiskuupäevad

CD -d valmivad tähtaja lõppedes ja peate otsustama, mida edasi teha. Teie pank teavitab teid selle kuupäeva lähenemisest ja annab teile mitu võimalust. Kui te midagi ette ei võta ja teie CD -d uuendati automaatselt, kantakse teie raha teisele CD -le. Kui teil oleks kuue kuu CD, siis läheks see kuue kuu CD -le. Intressimäär võib olla kõrgem või madalam kui varem teenitud intressimäär.

Informeerige oma panka enne uuendamise tähtaega, kui soovite teha enamat kui lihtsalt kanda raha uuele CD -le. Saate raha üle kanda oma tšeki- või säästukontole või vahetada pikema või lühema tähtajaga teise CD -plaadi vastu.

CD -redeli ehitamine

Kui olete huvitatud CD -de kasutamisest oma säästmisplaani võtmeosana, võite kaaluda redelit - ühist CD -investeerimisstrateegiat. Protsess hõlmab esmalt mitme erineva tähtajaga CD ostmist, et küpseda regulaarselt ja seejärel investeerida raha initsiaalide valmimisel pikemaajalistesse CD-desse.

Näiteks kui säästate 5000 dollarit, võite panna igale viiele CD -le, mille aegumiskuupäev on üheaastase vahega, 1000 dollarit. Kui 1-aastane CD aegub, teisaldate selle raha uuele viieaastasele CD-le, mis aegub järgmisel aastal pärast teie esialgset viieaastast CD-d. Kuna CD aegub igal aastal, saate seda protsessi lõputult jätkata, kuni vajate teatud aastal sularaha.

Redelid aitavad vältida kogu raha panemist madala tasuga CD-le ning aitavad vältida varajast tasu võtmist ja trahvide maksmist.

Mis juhtub, kui sulgete CD varakult?

Kui otsustate, mida vajate oma raha enne kuupäeva aegumine , maksad ühe ennetähtaegse tagasivõtmise karistus . Tavaliselt võrdub see teatud arvu kuude pikkuse intressiga, mis põhineb CD kestusel.

Kui teil on raha, mida soovite mõne kuu kuni mitme aasta jooksul turvaliselt hoida, võib CD olla hea viis säästa. CD -l olev ennetähtaegne tagasivõtmistrahv julgustab raha kulutamise asemel pangas hoidma.

CD -de intressimäärad tõusevad üldiselt tähtaja kasvades . Näiteks enamiku kolme kuu CD-de puhul saate intressimäära suhteliselt madalamaks kui 12-kuuliste CD-de puhul. Tavalised CD -de ajavahemikud on kolm, kuus, 12, 24 või 60 kuud. Olge ettevaatlik, et tulevikus liiga kaugele küpsenud CD -le alla ei kirjutaks. Te ei soovi, et teie raha seotaks kinni, kui seda vajate, eriti kuna selle varajane väljavõtmine maksab.

CD -de intressimäärad on tavaliselt madalamad kui aktsiaturul tehtud investeeringute tulud, kuid CD -d on kindlustatud kuni kindlustuspiirini FDIC : 250 000 dollarit üksikkonto jaoks või 500 000 dollarit ühiskonto jaoks. Seetõttu on hoiusertifikaat suurepärane vahend kodu või muu rahalise eesmärgi või kaugema ostu sissemakse salvestamiseks.

Miks sa ei taha CD -d omada?

Kuigi CD võib paljude stsenaariumide korral olla hea kokkuhoiutööriist, on palju põhjuseid, miks te ei soovi oma raha CD -le panna. See sõltub teie finantsvajadustest ja mõningatest välisturu tingimustest.

Näiteks tänapäeva intressikeskkonnas maksavad mõned kõrge tootlusega hoiukontod kõrgemaid intresse kui CD-d. Kui saate ilma ajata rohkem intresse teenida, võib teil olla parem traditsioonilisema säästukontoga kui CD -ga.

Samuti peaksite võrdlema oma CD intressimäära praeguse inflatsioonimääraga. Mõned CD -de kriitikud märgivad, et inflatsioonimäär võib aja jooksul tõusta kõrgemaks kui CD -de intressimäär. Sellisel juhul võite kaotada teenimisvõime, hoides oma raha hoiusertifikaadis lukus.

CD -plaadi suurim negatiivne külg on varajane tagasivõtmistrahv, mida nõutakse, kui võtate oma raha enne tähtaega tagasi. Varajase tagasivõtmise karistus võib olla suur kulu, seega ärge võtke seda kergelt!

CD -de alternatiivid

Kui teile meeldib idee teenida rohkem kui murdosa protsendist (näiteks vana kooli tellistest pangahoiukontoga), võib CD olla õige valik. Kui hoiusertifikaat pole teile mõistlik, siis siin on veel mõned viisid, kuidas säästa aega soodsamate hindadega.

• Suure jõudlusega kokkuhoid: Internetipanga suure tootlusega hoiukonto võib pakkuda atraktiivset intressimäära, andes samas vabaduse raha igal ajal välja võtta.
• Lühiajaliste võlakirjade fond: Võlakirjad on laenu tüüp ettevõttele või valitsusele. Lühiajalised võlakirjad pakuvad üldjuhul paremat tootlust kui pangakontod, ilma et aktsiaturul oleks suur risk. Kuid pidage meeles, et iga investeeringuga, sealhulgas lühiajaliste võlakirjadega, kaasneb teatud risk.
• USA hoiusvõlakirjad: Kui soovite pikka aega raha säästa, eriti teatud eesmärgil, näiteks kolledžis, on hoiuvõlakirjad turvaline koht oma raha hoidmiseks. Võite isegi inflatsiooni ületada inflatsiooniga kaitstud riigikassa väärtpaberivõlakirjaga.

järeldus

Hoiusertifikaadid võivad teatud juhtudel olla suurepärane võimalus raha säästa, kuid need ei sobi kõigile. Kuid kui teil on sularaha, mida soovite kindla aja jooksul turvaliselt hoida, ja soovite paremat intressimäära kui tavalise vana pangakonto puhul, võib CD teile sobida.

Allikad:

1. USA väärtpaberikomisjon Suure jõudlusega CD-d: kaitske oma raha, kontrollides peent trükki . Välja otsitud 23. mail 2020.
2. Tarbija finantskaitseamet. Mis on hoiusesertifikaat (CD)? Välja otsitud 23. mail 2020.
3. Ameerika Ühendriikide pank. Hoiusesertifikaadid: kuidas nad teie raha kasvatavad . Välja otsitud 23. mail 2020.
4. Föderaalne hoiuste kindlustus Corp. Ühised kontod , lk 1. Kasutatud 23. mail 2020.
5. Esimene vabariigi pank. Vedelad hoiusesertifikaadid . Välja otsitud 23. mail 2020.
6. Esimene vabariik Mis tüüpi CD sobib teile? Välja otsitud 23. mail 2020.
7. Liitlane pank. Kasvavad hoiusesertifikaatide tüübid (CD -d) . Välja otsitud 23. mail 2020.
8. Liitlane pank. Suurendage oma CD -kiirust . Välja otsitud 23. mail 2020.
9. Avastage pank. 6 tegurit, mis võivad mõjutada CD intressimäärasid . Välja otsitud 23. mail 2020.

Vastutusest loobumine: See on informatiivne artikkel.

Redargentina ei anna juriidilist ega juriidilist nõu ega ole mõeldud õigusnõustamiseks.

Selle veebilehe vaataja / kasutaja peaks kasutama ülaltoodud teavet ainult juhendina ning enne otsuse tegemist peaks alati võtma ühendust ülaltoodud allikate või kasutaja valitsuse esindajatega, et saada kõige ajakohasemat teavet.

Sisu

• Mis täpselt on hoiusertifikaat (CD)?
• Hoiusesertifikaadi (CD) loomine
• CD tüübid
• Vedel CD või karistuseta
• Täiendav CD
• Intensiivsed CD -d
• Parandatud CD -d
• Hiiglaslikud CD -d
• Aegumiskuupäevad
• CD -redeli ehitamine
• Mis juhtub, kui sulgete CD varakult?
• Miks sa ei taha CD -d omada?
• CD -de alternatiivid
• järeldus

• ESPAVEN Enzymatic - milleks see mõeldud on? Annustamine, kasutamine ja ...
• 70 kehaosa inglise keeles, mida peaksite teadma
• 25 motiveerivat piiblisalmi ...
• Mis on etoloog? Palgad ja karjäär
• Ühend Tribedoce - milleks see on mõeldud, annused, kasutusalad ja ...
• Mis juhtub, kui mind kaevatakse kohtusse ja mul pole võimalust maksta?