Kuidas pankrot toimib?
Kuidas esitada pankrotiavaldus USA -s. The pankrot on kohtumenetlus, mille käigus kohtunik ja kohtuhaldur uurivad nende isikute ja ettevõtete varasid ja kohustusi, kes ei suuda arveid tasuda. Kohus otsustab, kas maksta võlad ära ja need, kes võlgu on, ei ole enam juriidiliselt kohustatud neid tasuma.
Pankrotiseadused kirjutati selleks, et anda inimestele, kelle rahandus on kokku kukkunud, võimalus alustada otsast peale. Olenemata sellest, kas kokkuvarisemine on halbade otsuste või ebaõnne tulemus, võivad poliitikakujundajad näha, et kapitalistlikus majanduses vajavad tarbijad ja ettevõtted, kes rahaliselt ebaõnnestuvad, teist võimalust.
Ja peaaegu kõigil, kes pankrotiavalduse esitavad, on see võimalus.
Ed Flynn Ameerika pankrotiinstituudist (ABI) tegi 1. oktoobrist 2018 kuni 30. septembrini 2019 uuringu PACERi statistika (avalike kohtute protokollide) kohta ja leidis, et sellel eelarveaastal lõpetatud 7. peatükis oli 488 506 pankrotijuhtu. Neist 94,3% vabastati, mis tähendab, et üksikisikul ei olnud enam seadusest tulenevat kohustust võlga tasuda.
Vaid 27 699 juhtumit jäeti rahuldamata, mis tähendab, et kohtunik või usaldusisik leidis, et isikul on piisavalt vahendeid oma võlgade tasumiseks.
Isikud, kes kasutasid 13. peatükk Pankrot , mida tuntakse kui palgatöötajate pankrotti, jagunesid nende edus peaaegu võrdselt. Veidi vähem kui pooled lõpetatud 283 412 peatüki 13 juhtumist jäeti rahuldamata (126 401) ja 157 011 jäeti rahuldamata, mis tähendab, et kohtunik leidis, et avalduse esitanud isikul oli oma võlgade käsitlemiseks piisavalt vara.
Kes esitab pankrotiavalduse
Eraisikutel ja ettevõtetel, kes esitavad pankrotiavalduse, on selle katmiseks palju rohkem võlgu kui raha ja nad ei näe seda niipea muutumas. 2019. aastal olid pankrotiavalduse esitajatel võlgu 116 miljardit dollarit ja nende varade maht oli 83,6 miljardit dollarit, millest ligi 70% moodustas kinnisvara, mille tegelik väärtus on vaieldav.
Üllatav on see, et inimesed - mitte ettevõtted - on need, kes kõige sagedamini abi otsivad. Nad on võtnud rahalisi kohustusi, nagu hüpoteek, autolaen või õppelaen - või võib -olla kõik kolm! - ja neil pole sissetulekut, et neid maksta. 2019. aastal esitati 774 940 pankrotiavaldust ja neist 97% (752 160) esitasid üksikisikud.
Ettevõtted esitasid 2019. aastal vaid 22 780 pankrotiavaldust.
Enamik inimesi, kes pankrotiavalduse esitasid, polnud eriti rikkad. Peatüki 7 esitanud 488 506 isiku keskmine sissetulek oli vaid 31 284 dollarit. 13. peatüki esitajatel läks veidi paremini, keskmiselt 41 532 dollarit.
Osa pankroti mõistmisest on teadmine, et kuigi pankrot on võimalus otsast alustada, mõjutab see kindlasti teie krediiti ja tulevast rahakasutusvõimet. See võib ära hoida või edasi lükata kodu sulgemise ja autode tagasivõtmise ning peatada ka palkade tagasinõudmise ja muud juriidilised toimingud, mida võlausaldajad võlgade sissenõudmiseks kasutavad, kuid lõpuks tuleb maksta.
Millal peaksin pankrotiavalduse esitama?
Ideaalset aega ei ole, kuid üldine rusikareegel, mida meeles pidada, on see, kui kaua võtab aega võlgade tasumine. Küsimuse esitamine Kas ma peaksin pankrotiavalduse esitama? Mõelge hoolikalt, kas teie võlgade tasumiseks kulub rohkem kui viis aastat. Kui vastus on jaatav, võib olla aeg pankrotiavaldus esitada.
Selle idee seisneb selles, et pankrotiseadustik loodi selleks, et anda inimestele teine võimalus, mitte neid karistada. Kui mõni hüpoteeklaenu, krediitkaardivõlgade, arstiarvete ja õppelaenu kombinatsioon on teid rahaliselt laastanud ja te ei näe, mida muuta, võib pankrot olla parim lahendus.
Ja kui te ei kvalifitseeru pankrotti, on veel lootust.
Muud võimalikud võlgade leevendamise võimalused hõlmavad võlahalduse või võlgade lahendamise programmi. Mõlemal kulub lahenduse saavutamiseks tavaliselt 3-5 aastat ja kumbki ei garanteeri, et kõik teie võlad makstakse pärast lõpetamist ära.
Pankrotiga kaasnevad pikas perspektiivis märkimisväärsed karistused, sest see jääb teie krediidiaruandele 7–10 aastaks, kuid see annab suurepärase vaimse ja emotsionaalse tõuke, kui teile antakse uus algus ja kõik teie võlad kustutatakse.
Pankrot Ameerika Ühendriikides
Sarnaselt majandusele tõusevad ja langevad ka pankrotiavaldused USA -s. Tegelikult on need kaks sama ühendatud kui maapähklivõi ja tarretis.
Pankroti haripunkt oli 2005. aastal veidi üle kahe miljoni avalduse. Samal aastal võeti vastu pankrotivastase kohtlemise ennetamise ja tarbijakaitse seadus. Selle seaduse eesmärk oli peatada tarbijate ja ettevõtete laine, kes olid liiga innukad lihtsalt võlgadest vabanema.
Avalduste arv langes 2006. aastal 70%, 617 660 -ni. Kuid siis kukkus majandus kokku ja pankrotiavaldused hüppasid 2010. aastal 1,6 miljonini. Need võeti tagasi, kuna majandus paranes ja langes 2019. aastaks umbes 50%.
Kuidas esitada pankrotiavaldus?
Kuidas esitada pankrotiavaldus USA -s. Pankrotiavalduse esitamine on juriidiline protsess, mis vähendab, restruktureerib või kõrvaldab teie võlad. Kas teil on selline võimalus, on pankrotikohtu otsustada. Võite esitada pankrotiavalduse iseseisvalt või leida pankrotivoliniku. Pankrotikulud hõlmavad advokaaditasusid ja taotlustasusid. Kui esitate deklaratsiooni iseseisvalt, vastutate esitamistasude eest.
Kui te ei saa endale lubada advokaadi palkamist, võib teil olla tasuta juriidiliste teenuste valikuid. Kui vajate abi juristi leidmisel või tasuta juriidiliste teenuste leidmisel, küsige ressursse ja teavet Ameerika Advokatuurist.
Enne taotluse esitamist peate end harima, mis juhtub pankrotiavalduse esitamisel. See ei tähenda lihtsalt kohtunikule ütlemist, et olen pankrotis! ja lasete end kohtu armule. On protsess, mõnikord segane, mõnikord keeruline, mida inimesed ja ettevõtted peavad järgima.
Sammud on järgmised:
- Koguge finantsdokumente: loetlege oma võlad, varad, tulud, kulud. See annab teile, igaühele, kes teid aitab, ja lõpuks ka kohtule teie olukorrast parema ülevaate.
- Hankige krediidinõustamist 180 päeva jooksul pärast esitamist: nõutav pankrotinõustamine. Garanteerite kohtule, et olete enne pankrotiavalduse esitamist kõik muud võimalused ammendanud. Nõustaja peab olema pärit heakskiidetud teenusepakkujalt, kes on loetletud lehel kohtute veebisait the EE . UU . Enamik nõustamisagentuure pakub seda teenust veebis või telefoni teel ja pärast lõpetamist saate lõpetamistõendi, mis peaks olema osa teie esitatud dokumentidest. Kui jätate selle sammu vahele, lükatakse teie esitus tagasi.
- Esitage avaldus: Kui te pole veel pankrotivolinikku palganud, võib see olla õige aeg seda teha. Juriidiline nõustamine ei ole pankrotiavaldust esitavatele inimestele nõutav, kuid kui te ennast esindate, võtate tõsise riski. Föderaalsete ja osariikide pankrotiseaduste mõistmine ning nende kohta kehtivate seaduste tundmine on hädavajalik. Kohtunikud ei saa nõu anda ega ka kohtutöötajad. Samuti tuleb täita palju vorme ja mõned olulised erinevused 7. ja 13. peatüki vahel, mida peate otsuste tegemisel arvesse võtma. Kui te ei tea ja ei järgi kohtus õigeid protseduure ja eeskirju, võib see mõjutada teie pankrotimenetluse tulemust.
- Võlausaldajatega kohtumine: Kui teie avaldus võetakse vastu, antakse teie juhtum kohtuhaldurile, kes korraldab kohtumise teie võlausaldajatega. Peate osalema, kuid võlausaldajad ei pea. See on võimalus neil esitada teile või kohtu administraatorile teie juhtumi kohta küsimusi.
Pankroti liigid
Eraisikud või abielupaarid võivad ühe pankrotiavalduse esitada mitut tüüpi, kõige tavalisemad on 7. ja 13. peatükk.
7. peatükk Pankrot
7. peatükk pankrot on üldiselt parim valik madala sissetulekuga ja vähese varaga inimestele. See on ka kõige populaarsem pankrotivorm, mis moodustas 2019. aastal 63% üksikutest pankrotijuhtumitest.
7. peatükk pankrot on võimalus saada kohtuotsus, mis vabastab teid võlgade tasumise kohustusest ja võimaldab teil säilitada ka põhivara, mida loetakse maksuvabaks. Vabastamata vara müüakse osa teie võlast tasumiseks.
7. peatüki pankrotiprotsessi lõpus kustutatakse enamik teie võlgu ja te ei pea neid enam tasuma.
Kinnisvaraga seotud erandid on osariigiti erinevad. Võite järgida osariigi seadusi või föderaalseadusi, mis võivad lubada teil rohkem vara hoida.
Maksuvabastatud varade hulka kuuluvad näiteks teie kodu, tööks kasutatav auto, tööl kasutatavad seadmed, sotsiaalkindlustuskontrollid, pensionid, veteranihüvitised, heaolu ja pensionisääst. Neid asju ei saa müüa ega võlgade tasumiseks kasutada.
Vabastamata vara hõlmab selliseid asju nagu sularaha, pangakontod, aktsiainvesteeringud, müntide või templite kogud, teine auto või teine kodu jne. Vabastamata esemed likvideeritakse, müüb kohtu määratud pankrotihaldur. Saadud tulu kasutatakse halduri tasumiseks, haldustasude katmiseks ja kui raha lubab, hüvitatakse võlausaldajatele nii palju kui võimalik.
7. peatükk pankrot jääb teie krediidiaruandele 10 aastaks. Kuigi see mõjutab teie krediidiskoori koheselt, paraneb see aja jooksul rahanduse taastamisel.
Neile, kes esitavad 7. peatüki pankrotiavalduse, kohaldatakse USA pankrotikohtu 7. peatüki vahendite testi, mille abil kõrvaldatakse need, kes võla ümberkorraldamisega saaksid osaliselt tasuda võlgnevuse. Keskmise testiga võrreldakse võlgniku viimase kuue kuu sissetulekuid nende osariigi keskmise sissetulekuga (kõrgeim 50%, madalaim 50%). Kui teie sissetulek on keskmisest väiksem, kvalifitseerute 7. peatükki.
Kui olete mediaanist kõrgemal, on teine vahenditesti, mis võib teid kvalifitseerida peatüki 7 esitamiseks. Teine vahenditesti mõõdab teie sissetulekut oluliste kulude (üür / hüpoteek, toit, riided, ravikulud) suhtes, et näha, kui palju kasutatavat tulu sul on. Kui teie kasutatav sissetulek on piisavalt madal, võite saada 7. peatüki.
Kui aga inimene saab piisavalt raha võlgade järkjärguliseks tasumiseks, ei luba pankrotikohtunik tõenäoliselt peatükki 7. Mida suurem on taotleja sissetulek võlaga võrreldes, seda väiksem on tõenäosus, et ta kinnitatakse. 7. peatüki esitlus.
13. peatükk Pankrot
13. peatüki pankrotid moodustavad ligikaudu 36% ettevõtlusega mitteseotud pankrotiavaldustest. 13. peatüki pankrot hõlmab mõne oma võla tasumist, nii et ülejäänud antakse andeks. See on võimalus inimestele, kes ei soovi oma varast loobuda või ei vasta 7. peatüki nõuetele, kuna nende sissetulekud on liiga suured.
Inimesed saavad 13. peatüki pankrotiavalduse esitada ainult siis, kui nende võlad ei ületa teatud summat. Aastal 2020 ei saanud üksikisiku tagatiseta võlg ületada 394 725 dollarit ja tagatud võlad peavad olema alla 1 184 miljoni dollari. Konkreetset piirmäära hinnatakse perioodiliselt uuesti, seega kontrollige kõige ajakohasemate arvude saamiseks advokaadi või krediidinõustajaga.
Peatüki 13 kohaselt peate oma võlausaldajatele välja töötama kolme kuni viieaastase tagasimakseplaani. Kui olete plaani edukalt lõpetanud, kustutatakse ülejäänud võlad.
Kuid enamik inimesi ei vii oma plaane edukalt lõpule. Kui see juhtub, saavad võlgnikud valida pankroti peatüki 7. Kui seda ei tehta, võivad võlausaldajad jätkata katseid kogu võlgnevuse sissenõudmiseks.
Erinevad pankrotiliigid
9. peatükk: See kehtib ainult linnade kohta. Kaitseb omavalitsusi võlausaldajate eest, samal ajal kui linn töötab välja plaani oma võlgade haldamiseks. See juhtub tavaliselt siis, kui tööstus sulgub ja inimesed lähevad mujalt tööd otsima. 2018. aastal esitati ainult neli 9. peatükki. 2012. aastal oli 20 9. peatükki, kõige rohkem alates 1980. aastast. Detroit oli üks neist, kes esitas 2012. aastal ja on suurim linn, mis on esitanud 9. peatüki.
11. peatükk: See on mõeldud ettevõtetele. 11. peatükki nimetatakse sageli saneerimispankrotiks, kuna see annab ettevõtetele võimaluse jääda avatuks, restruktureerides võlad ja varad võlausaldajate tasumiseks. Seda kasutavad peamiselt suured ettevõtted, nagu General Motors, Circuit City ja United Airlines, kuid seda saavad kasutada igas suuruses ettevõtted, sealhulgas ühingud ja mõnel juhul ka üksikisikud. Kuigi äri jätkab tegevust pankrotimenetluse ajal, tehakse enamik otsuseid kohtute loal. 2019. aastal esitati vaid 6808 11. peatükki.
Peatükk 12: 12. peatükk kehtib peretalude ja perekalurite kohta ning annab neile võimaluse koostada plaan oma võlgade osaliseks või täielikuks tasumiseks. Kohtul on range määratlus selle kohta, kes kvalifitseerub, ja see põhineb isikul, kellel on põllumajandustootja või kalurina regulaarne aastane sissetulek. 12. peatüki esitanud üksikisikute, seltsingute või ettevõtete võlad ei tohi ületada 4,03 miljonit dollarit põllumajandustootjatele ja 1,87 miljonit dollarit kaluritele. Tagasimaksekava tuleb lõpule viia viie aasta jooksul, kuigi arvesse võetakse põllumajanduse ja kalanduse hooajalisi iseärasusi.
Peatükk 15: 15. peatükki kohaldatakse piiriüleste maksejõuetusjuhtumite suhtes, mille puhul võlgnikul on vara ja võlgu nii Ameerika Ühendriikides kui ka teises riigis. 2019. aastal esitati 136 peatüki 15. kohtuasja. See peatükk lisati pankrotiseadustikku 2005. aastal pankrotiväärkohtlemise ärahoidmise ja tarbijakaitseseaduse raames. 15. peatüki juhtumid algavad välisriigis maksejõuetusjuhtumitena ja lähevad USA kohtusse, et kaitsta rahaliselt raskustes olevaid ettevõtteid languse eest. Ameerika Ühendriikide kohtud piiravad oma volitusi ainult nende varade või isikute suhtes, kes asuvad Ameerika Ühendriikides.
Pankrotiavalduse tagajärjed Ameerika Ühendriikides
Pankroti aluspõhimõte on see, et see annab teile uue alguse oma rahandusega. 7. peatükk (tuntud kui likvideerimine) kõrvaldab võlad, müües mittevabastatud vara, millel on teatud väärtus. Peatükk 13 (tuntud kui palgaplaan) annab teile võimaluse töötada välja 3-5-aastane plaan, et tasuda kõik oma võlad ja säilitada see, mis teil on.
Mõlemad tähendavad uut algust.
Jah, pankrotiavaldus mõjutab teie krediidiskoori. Pankrot jääb teie krediidiaruandele 7–10 aastaks, sõltuvalt pankrotipeatükist, milles te esitate. 7. peatükk (kõige tavalisem) on oma krediidiaruanne 10 aasta kohta , samas kui 13. peatüki (teine levinum) esitamine on olemas seitsmeks aastaks .
Selle aja jooksul võib pankrot takistada uute krediidiliinide saamist ja võib isegi probleeme tekitada, kui kandideerite tööle.
Kui kaalute pankrotti, on teie krediidiaruanne ja krediidiskoor tõenäoliselt juba kahjustatud. Teie krediidiaruanne võib paraneda, eriti kui tasuge oma arved järjekindlalt pärast pankrotiavalduse esitamist.
Sellegipoolest väidavad mõned eksperdid pankroti pikaajaliste mõjude tõttu, et pankrotist kasu saamiseks on vaja vähemalt 15 000 dollarit võlga.
Kus pankrot ei aita
Pankrot ei pruugi tingimata kustutada kõiki rahalisi kohustusi.
See ei vabasta järgmist tüüpi võlgu ja kohustusi:
- Föderaalsed õppelaenud
- Alimendid ja elatis
- Võlad, mis tekivad pärast pankrotiavalduse esitamist
- Mõned võlad tekkisid kuue kuu jooksul enne pankrotiavalduse esitamist
- Maksud
- Pettusega saadud laenud
- Inimvigastusvõlad joobes juhtimise ajal
Samuti ei kaitse see neid, kes ühiselt oma võlgadele alla kirjutasid. Teie kaasvõlgnik nõustus teie laenu tagasi maksma, kui te ei maksa või ei saa maksta. Kui esitate pankrotiavalduse, võib kaasvõlgnik ikkagi olla juriidiliselt kohustatud kogu laenu või selle osa tagasi maksma.
Muud valikud
Enamik inimesi kaalub pankrotti alles pärast võlahalduse, võlgade konsolideerimise või võlgade lahendamise otsimist. Need valikud aitavad teil oma rahalisi vahendeid tagasi saada ega mõjuta teie krediiti nii negatiivselt kui pankrot.
Võlahaldus on teenus, mida pakuvad mittetulunduslikud krediidinõustamisagentuurid, et vähendada krediitkaardivõlgade intresse ja genereerida selle tasumiseks taskukohane igakuine makse. Võlgade konsolideerimine ühendab kõik teie laenud, mis aitavad teil võlgade eest regulaarselt ja õigeaegselt maksta. Võlgade tasumine on vahend teie võlausaldajatega läbirääkimiste pidamiseks, et teie saldot vähendada. Kui teil õnnestub, vähendate otse oma võlgu.
Pankroti ja muude võlakoormuse vähendamise võimaluste kohta lisateabe saamiseks küsige nõu kohalikult krediidinõustajalt või lugege veebilehte föderaalne kaubanduskomisjon .
Sisu
- Kuidas pankrot toimib?
- Kes esitab pankrotiavalduse
- Millal peaksin pankrotiavalduse esitama?
- Pankrot Ameerika Ühendriikides
- Kuidas esitada pankrotiavaldus?
- Pankroti liigid
- 7. peatükk Pankrot
- 13. peatükk Pankrot
- Erinevad pankrotiliigid
- Pankrotiavalduse tagajärjed Ameerika Ühendriikides
- Kus pankrot ei aita
- See ei vabasta järgmist tüüpi võlgu ja kohustusi:
- Muud valikud
- Nõuded kodu ostmiseks Ameerika Ühendriikides - juhend
- Kuidas teada saada, kas mul on Ameerika Ühendriikides liikluspiletid?
- Kui palju maksab tätoveering Ameerika Ühendriikides?
- Kui palju õde USA -s teenib? - täielik juhend
- Ameerika Ühendriikide 12 parimat veebipoodi
- Kuidas USA -s privaatselt helistada? - täielik juhend