FHA laenud ja programmid esmakordsetele ostjatele
Õppige põhitõdesid ja parandage oma FHA laenuvõimalusi . Esmakordse koduostjana , võib olla palju tundmatuid . Ükskõik, kas see on hüpoteekide žargoon, kodulaenu tüüp või isegi sissemaksenõuded, võib uue teabe tulv olla üle jõu käiv. Soovime aidata teil teada saada mõningaid asju, mis võivad valmistumisel märkamatuks jääda osta oma uus maja .
FHA laenud esmakordsetele koduostjatele
FHA laenudest saavad kasu need, kes soovivad kodu osta, kuid pole suutnud ostu jaoks raha säästa, näiteks hiljutised kolledži lõpetanud, noorpaarid või inimesed, kes alles üritavad oma haridusteed lõpetada. Samuti võimaldab see inimestel saada FHA laenu, mille krediiti on kahjustanud pankrot või sulgemine.
See laen sobib sageli esmakordselt kodu ostjatele hästi, sest see võimaldab inimestel rahastada kuni 96,5 protsenti oma kodulaenust, aidates hoida sissemakseid ja sulgemiskulusid miinimumini. 203 (b) hüpoteeklaen See on ka ainus laen, mille puhul 100 protsenti sulgemiskuludest võib olla pereliikme, mittetulundusühingu või valitsusasutuse kingitus.
Lugege FHA sulgemiskulude kohta
Paljud esmakordsed koduostjad on üllatunud, et sissemakse pole ainus, mida nad säästavad. Hüpoteegi sulgemiseks on vaja mõningaid esialgseid kulusid, mis võivad olla märkimisväärsed, tavaliselt 2–5 protsenti laenusumma kogusummast.
Kodulaenu ostes ärge unustage võrrelda teatud sulgemiskulude, näiteks koduomanike kindlustus, kodu ülevaatused ja pealkirjaotsingud . Mõnel juhul saate isegi sulgemiskulusid vähendada paludes müüjal osa neist tasuda (tuntud kui müüja järeleandmised) või pidades läbirääkimisi oma kinnisvaramaakleri vahendustasu üle . Mõned FHA hüpoteegi hulka kuuluvad üldised sulgemiskulud hõlmavad järgmist:
- Laenuandja tasu
- Hoiuste kontrollimise tasud
- Advokaaditasud
- Hindamine ja kõik kontrollitasud
- Tiitlikindlustuse ja tiitlieksami maksumus
- Dokumendi koostamine (kolmanda osapoole poolt)
- Kinnisvara uuring
- Krediidiaruanded
2021 FHA laenupiirangud
FHA on välja arvutanud maksimaalsed laenusummad, mida ta kindlustab riigi eri osades. Neid tuntakse ühiselt kui FHA laenulimiite. Neid laenulimiite arvutatakse ja uuendatakse igal aastal. Neid mõjutavad kodu tüüp, näiteks üksikpere või dupleks, ja asukoht. Mõned ostjad otsustavad osta kodusid maakondades, kus laenulimiidid on kõrgemad, või võivad nad otsida kodu, mis sobib nende elukohapiiridega.
MIP on teie hüpoteegi kindlustusmakse
FHA hüpoteekikindlustus sisaldub sageli igakuises makses 0,55 protsenti kogu laenusummast, mis on ligikaudu pool tavalaenu hüpoteekikindlustuse hinnast. FHA kogub iga -aastase minimaalse impordihinna, mis on aeg, mil maksate oma FHA laenu eest FHA hüpoteegi kindlustusmakseid.
MHA intressimäärad FHA laenudele 15 aastaks
Kui saate tüüpilise 30-aastase hüpoteegi või midagi üle 15 aasta, on teie iga-aastane hüpoteegi kindlustusmakse järgmine:
| Baaslaenu summa | LTV | Iga -aastane PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dollarit | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 dollarit | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dollarit | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 dollarit | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Kuidas saada esmakordset koduostja laenu
FHA laenud esmakordsetele ostjatele. Esmakordselt ostjaid rahuldavad paljud kodulaenu programmid. Ja paljudel neist on paindlikumad juhised, et kohandada neid, kellel on väiksemad krediidid, sissetulekud või ettemaksed.
Siin on põhinõuded mõne kõige populaarsema esmakordse koduostja laenu saamiseks:
| Esmakordne eluasemelaen | Kuidas kvalifitseeruda |
| FHA laen | 3,5% sissemakse, 580 minimaalne FICO krediidiskoor, 50% maksimaalne DTI (võlg tuludele). Sissetulekupiirangut pole. Abikõlblikud on 1, 2, 3 ja 4 ühiku kinnistud |
| Laen 97 tavapärane | 3% sissemakse, 620-660 minimaalne FICO krediidiskoor, 43% maksimaalne DTI, peab olema ühe pere kinnisvara. Sissetulekupiiranguid pole |
| Fannie Mae kodulaen | 3% sissemakse, 660 minimaalset FICO krediidiskoori, 45% maksimaalset DTI -d, 97% maksimaalset LTV -d, aastane sissetulek ei tohi ületada 100% selle piirkonna keskmisest sissetulekust |
| Freddie Maci kodulaen võimalik | 3% sissemakse, 660 minimaalset FICO krediidiskoori, 45% maksimaalset DTI -d, 97% maksimaalset LTV -d, aastane sissetulek ei tohi ületada 100% selle piirkonna keskmisest sissetulekust |
| VA kodulaen | 0% sissemakse, 580-660 minimaalne FICO krediidiskoor, 41% maksimaalne DTI, peab olema veteran, tegevteenistuse liige või KIA / MIA veterani vallaline abikaasa |
| USDA kodulaen | 640 minimaalne FICO krediidiskoor, 41% maksimaalne DTI, aastane sissetulek ei tohi ületada 115% USA keskmisest sissetulekust, Peab ostma abikõlblikes maapiirkondades |
| FHA 203 (k) Taastusravi laen | 3,5% sissemakse, 500-660 minimaalne FICO krediidiskoor, 45% maksimaalne DTI, 5000 dollarit minimaalsed võõrutuskulud |
Pidage meeles, et kõik eespool loetletud reeglid pole tingimata kivisse raiutud.
Näiteks võite saada FHA laenu, mille krediidiskoor on kuni 500, kui saate teha 10% sissemakse.
Või võite saada Fannie Mae laenu, mille võla ja tulu suhe on 43%asemel kuni 50%. Kuid kvalifitseerumiseks on vaja muid kompenseerivaid tegureid (näiteks suurem säästukonto).
Nii et uurige oma laenuvõimalusi. Isegi kui teil on eriolukordi, on esmakordseks koduostjaks kvalifitseerumine tõenäoliselt lihtsam, kui arvate.
Kuidas saada esmakordset koduostja toetust
Esmakordse koduostjana on sissemakse ja sulgemiskulude jaoks sularaha leidmine üks suurimaid takistusi. Õnneks on abi saamiseks saadaval toetusi ja muid programme.
Igal riigi osariigil on eluaseme rahastamise agentuur ja kõik pakuvad esmakordsetele ostjatele eriprogramme, ütleb raamatu Housing Finance 2020 autor Anna DeSimone.
Ta jätkab: peaaegu kõigil neil asutustel on ka sissemakseabi programm. Need programmid pakuvad tavaliselt toetusi, mis aitavad teil rahastada oma sissemakse, raha, mida te ei pea tagasi maksma.
Või võib abi anda laenu vormis, mille makseid saab edasi lükata kuni maja müümiseni või hüpoteegi refinantseerimiseni.
DeSimone märgib, et agentuurid pakuvad sageli toetusi, mis võrduvad 4% kodu ostuhinnast. Paljud programmid pakuvad täiendavat abi ka sulgemiskulude katmiseks.
Loomulikult sõltub see, kas teil on õigus saada esmakordset koduostja toetust või mitte, sellest, mis teie piirkonnas saadaval on.
Zeal Credit Unioni hüpoteeklaenuhaldur Angel Merritt selgitab, et kõigil neil programmidel on erinevad kvalifikatsiooninõuded.
Tavaliselt vajate minimaalset krediidiskoori 640. Ja sissetulekupiirangud võivad põhineda pere suurusel ja kinnisvara asukohal, ütleb Merritt.
Ta märgib, et tema osariigis on populaarne programm Michigani osariigi eluasemearendusameti toetused , mis annab sissemakseabi kuni 7500 dollarit.
Keda peetakse esmakordseks koduostjaks?
Igaüks, kes ostab oma esimese kodu, on automaatselt esmakordne ostja.
Kuid uskuge või mitte, korduvad ostjad võivad mõnikord kvalifitseeruda ka esmakordseteks koduostjateks, võimaldades neil kvalifitseeruda spetsiaalsetele laenu- ja rahalise abi programmidele.
Enamiku programmide puhul on esmakordne koduostja keegi, kes pole viimase kolme aasta jooksul ühtegi kinnisvara omanud. - Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc. müügijuht
Enamiku programmide puhul on esmakordne koduostja keegi, kes ei ole omandit omanud viimase kolme aasta jooksul ütleb Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc. müügijuht.
See on eriti hea uudis bumerangiostjatele, kes omasid varem kodu, kuid läbisid lühikese müügi, sulgemise või pankroti.
Kolmeaastase reegli kohaselt on neil inimestel esmakordsete koduostjalaenude ja -toetuste kaudu lihtsam tee tagasi koduomandisse tagasi saada.
Näpunäiteid esmakordsetele koduostjatele tänapäeva turul
Suzanne Hollander on kinnisvaraadvokaat ja juhtivõpetaja Florida rahvusvahelises ülikoolis. Ta ütleb, et üldiselt peavad esmakordsed ostjad kontrollima ka vähemalt kaheaastast sissetulekut ja praegust tööd.
Lisaks on paljud laenuandjad COVID-19 probleemide tõttu viimasel ajal kiiresti suurendanud paljude laenude saamiseks vajalikku minimaalset krediidiskoori, ütles Hollander.
Abi esmakordsetele koduostjatele
The toetused ja laenuprogrammid Esmakordsete koduostjate spetsialistid on saadaval kogu Ameerika Ühendriikide linnades ja maakondades. Need programmid pakuvad abi sissemakse eest ja / või sulgemiskulud erinevates vormides, sealhulgas toetused, intressivabad laenud ja edasilükatud makselaenud.
Üldiselt nõutakse minimaalsed sissemaksed . Juhised hõlmavad üldiselt seda, kui kaua peab ostja kodus elama, kus kodu asub, kus ostja praegu elab või töötab, ning leibkonna maksimaalset sissetulekut.
Tea oma krediidiskoori
Üks suurimaid üllatusi, millega esmakordsed koduostjad silmitsi seisavad, on a madal krediidiskoor . See võib juhtuda mitmel põhjusel. Võimalik, et olete mõneks ajaks unustanud krediitkaardi arve tasumise. Võib -olla pole te kunagi krediitkaardile registreerunud, mis võib tähendada, et teil pole väljakujunenud krediidiajalugu. Samuti on haruldane võimalus, et kannatasite identiteedivarguse all, mis alandas oluliselt teie krediidiskoori.
Olenemata põhjusest on madal krediidiskoor see võib koduostjale tähendada suuremat sissemakse nõuet või kõrgemat intressimäära . Sellepärast on kõige parem olla kursis ja jälgida oma FICO skoori, et mitte oodata ebameeldivaid üllatusi. Kui tunnete muret oma krediidireitingu pärast, saate teha järgmisi samme.
- Kontrollige oma krediidiaruannet. Kui teate, mis selles sisaldub, ei pea te mõtlemisele aega ja energiat raiskama. Kontrollige, kas on vigu ja kui on, siis arutage.
- Makske oma arved krediitkaardiga. Krediidi seadistamiseks seadistage kommunaalmaksete maksed oma nimel oleva krediitkaardikonto kaudu.
- Makske õigeaegselt! Hilinenud või hilinenud maksed võivad teie jaoks aastaid püsida, mistõttu võivad laenuandjad tunda, et hüpoteegi andmine võib olla risk.
Sissemaksete abivahendid
Sissemaks on esimene sissemakse, mille maksate kodu ostmisel. Seda peetakse teie investeeringuks hüpoteeklaenu, kuna võite selle kaotada, kui te ei täida järgnevaid igakuiseid makseid. Kuigi paljud tavapärased laenud nõuavad sissemakset kuni 20 protsenti kogu ostuhinnast, FHA laenud muudavad asjad natuke lihtsamaks, nõudes 3,5 -protsendilist sissemakset .
Mõlemal juhul võib kodus suure sissemakse eest säästmine olla koormaks, seega on nutikas samm selle õige otsimiseks. saadaolevat abi See aitab vähendada selle osa kulusid. Paljud riigi ja kohalike omavalitsuste asutused pakuvad abikõlblikele esmakordsetele koduostjatele abiprogramme, näiteks sissemakseid, et aidata neil täita sissemakse ja sulgemiskulude nõudeid.
Kasutage kindlasti oma maakonna, omavalitsuse või osariigi pakutavaid sissemaksete abiprogramme, et aidata vähendada oma esialgseid hüpoteeklaenu kulusid. Leia sissemakseabi programm teie piirkonnas.
See juhtub seetõttu, et esialgne laenuandja müüb järelturu investoritele kogumi FHA laene. Investorid ostavad neid sissetulekuallika eest ja nad ei ole selle aja jooksul huvitatud madalama krediidiskooriga laenude riskimisest.
Laenuandjate võrgustiku tegevjuht Randall Yates nõustub.
Mõned laenuandjad, kes võtsid FHA laenu saamiseks 580 krediidiskoori, on selle miinimumi suurendanud 620 -lt 660 -le, märgib Yates.
Kui teil on krediidiprobleeme, soovitan teil krediidi korrastamiseks kasutada kogu lisaaega, mis meil selle sulgemise ajal on.
Krediidiskoori parandamiseks soovitab Hollander järgmisi näpunäiteid:
- Helistage oma krediitkaardiettevõttele ja taotlege oma krediidilimiidi suurendamist.
- Hoidke oma saldo alla 30% lubatud krediidilimiidist
- Kui te ei saa arvet õigeaegselt maksta, helistage oma krediitkaardiettevõttele ja taotlege krediidibüroole negatiivse aruandeta edasilükkamist.
Ja pidage meeles: esmakordselt või mitte, võite leida laenuandjaid, kes soovivad oma juhistega paindlikkust pakkuda.
Seega, eriti kui teil on õigus saada hüpoteeklaenu, ostke enne laenu tasumist kindlasti ringi ja küsige palju küsimusi.
Kodulaenu taotlemisel ärge kartke esitada küsimusi kvalifikatsiooninõuete kohta, soovitab Merritt.
Kui teie laenutöötaja pole valmis kõike selgitama, otsige teine laenuandja, soovitab Merritt.
Uurige, kas olete esmakordse ostjana sobilik
Parim viis kindlaks teha, kas teil on õigus saada toetusi või abi, on võtta ühendust selle linna elamumajandusasutusega, kust soovite kodu osta, soovitab Leahy.
Pange tähele, et sissemakse toetusi ja sulgemiskulusid ei reklaamita laialdaselt. Võimalike ressursside leidmiseks, mille jaoks teil on õigus, peate võib -olla end kaevama.
Mis puudutab kodulaenu, siis on asjad veidi lihtsamad.
Saate teada, mida te kvalifitseerute, samuti oma tulevast intressimäära ja kuumakset lihtsalt veebist ostes.
Sisu
- FHA laenud ja programmid esmakordsetele ostjatele
- FHA laenud esmakordsetele koduostjatele
- Lugege FHA sulgemiskulude kohta
- 2021 FHA laenupiirangud
- MIP on teie hüpoteegi kindlustusmakse
- MHA intressimäärad FHA laenudele 15 aastaks
- Kuidas saada esmakordset koduostja laenu
- Kuidas saada esmakordset koduostja toetust
- Keda peetakse esmakordseks koduostjaks?
- Näpunäiteid esmakordsetele koduostjatele tänapäeva turul
- Abi esmakordsetele koduostjatele
- Tea oma krediidiskoori
- Sissemaksete abivahendid
- Uurige, kas olete esmakordse ostjana sobilik