Kuidas osta maja ilma sissemakseta? Kuidas osta maja ilma rahata.
Sularaha leidmine sissemakseks võib olla suur takistus kõigile, kes soovivad majaomanikuks saada.
Enamik Finantseksperdid soovitavad seada eesmärgiks 20% sissemakse vältima maksta iga kuu rohkem eest erasektori hüpoteegi kindlustus . Kui tunnete, et nii palju säästa võib olla võimatu, pole te üksi. Andmete põhjal Realtor.com , tüüpiline aastatuhandete koduostja jättis 2019. aasta detsembri seisuga keskmiselt 8,8% oma kodu ostuhinnast.
Õnneks on alternatiive a tavaline hüpoteek mida saab aitab teil osta kodu ilma sissemakseta . Ameerika Ühendriikide valitsus pakub rahalises olukorras olevatele koduostjatele kodulaenu, kuid loomulikult on ka mõningaid kompromisse.
Kuigi neil laenudel võivad olla soodsad tingimused, näiteks madalamad intressimäärad , tavaliselt on a kõrge kvalifikatsioonistandard . Ühe sellise laenu saamine ei vabasta teid täielikult, kuna teil on endiselt vaja sularaha katmiseks sulgemiskulud , ja kui olete majas, igakuised hüpoteeklaenud.
Allpool on millel on kolm kõige tavalisemat valitsuse tagatud laenu koduostjatele pakuvad neid erinevad laenuandjad üle riigi. Pange tähele, et paljud osariigid pakuvad ka oma kodulaenu abiprogramme, eriti esmakordsetele koduostjatele.
Veteranide (VA) laen
Aktiivsetel ja endistel sõjaväelastel on juurdepääs Veteranide asjade (VA) laen ostmise rahastamiseks maja kuni 484 350 dollarit 2019 , sageli madalama intressimääraga kui tavaline hüpoteek. See laen ei nõua sissemakset ega hüpoteekkindlustust, kuid sellel on ranged juhised, sealhulgas kinnisvara miinimumnõuete täitmine.
Ostja peab maksma ka rahastamistasu, mis kaitseb laenuandjat maksehäirete korral. Tasu täpne suurus sõltub ostja sõjaväeteenistusest, sissemakse summast ja sellest, kas tal on varem olnud VA -laenu ning seda väljendatakse protsendina kogu laenust ( üldiselt alla 3% ), selgitab NerdWallet . Tasu saab maksta ette või lisada laenusummale.
Sulgemiskulud on VA laenuga üldiselt piiratud, kuigi ostja vastutab nende tasumise eest enamasti siiski.
Laen Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeeriumilt (USDA)
Laen Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeerium (USDA) aitab maapiirkondade inimestel osta stardirahaga maju. Et kvalifitseeruda Ühepereelamu tagatud laenuprogramm , peab järgima teatud sissetuleku nõuded , kirjeldatud kui sissetulekuid madal kuni mõõdukas, mis oleneb riigist. USDA on maapiirkondade määratlusega üsna liberaalne ja arvestab isegi mõningate äärelinna piirkondadega (konkreetseid aadresse saate kontrollida kasutades see kaart USDA veebisaidil ).
USDA laenu saamiseks ei ole minimaalset krediidiskoori, kuigi skoor on 640 ülemus ja võla ja tulu suhe alla 41% vastab üldjuhul automaatsele kindlustuslepingule, USDAloans.com andmetel .
Hoolimata sissemakse nullkohustusest eeldatakse ostjalt a esialgne rahastamistasu 1% laenu kogusummast, et kaitsta maksejõuetuse eest, pluss USDA eritasu 0,35%, mis arvutatakse igal aastal protsendina laenusummast, kuid millele lisanduvad igakuised maksed ja makstakse hüpoteeklaenuandjale.
FHA föderaalne laen
FHA laen võimaldab ostjatel esmase elukoha eest maksta ainult 3,5% ostuhinnast, kuid nõuab krediidiskoori 580 ülemus ning võla ja tulu suhe on madalam kui 43% . Kui teil on krediidiskoor vahemikus 500–579, peaksite jätma 10%.
FHA laenud nõuavad erasektori hüpoteekkindlustust, mis tehakse sissemaksena pluss igakuised maksed, ning tavaliselt on neil ka kõrgem intressimäär kui tavalisel hüpoteeklaenul. Ostja vastutab ka sulgemiskulude eest.
The maksimaalne FHA laenusumma varieerub asukohast, kuid ühepereelamu jaoks see varieerub alates 315 515 dollarist odava hinnaga piirkonnas kuni 726 525 dollarini kõrge hinnaga piirkonnas 2019. aastal.
Kuidas saada sissemakseabi?
Kogu riigis on programme, mis aitavad kvalifitseeritud laenuvõtjatel saada esmase elukoha ostmiseks vajalik sissemakse.
Palju sissemakseabi programmid Kahn selgitab, et neid vahendeid käsitletakse toetusena, kui jääte kinnistule, kuid laenuna, kui müüte. Neid saab konfigureerida ka selleks, et motiveerida ostjaid teatud piirkondadesse liikuma.
Näiteid saadaolevate sissemaksete abiprogrammidest:
- Denveris programm Metro hüpoteegi abi pluss pakub toetust kuni 4 protsenti laenust. Laenuvõtjate sissetulekud ei tohi ületada piirmäärasid ning nõuda võib 0,5 -protsendilist sissemakset.
- San Diegos saavad esmakordsed ostjad, kes teenivad kuni 80 protsenti piirkonna keskmisest sissetulekust, taotleda toetus kuni 10 000 dollarit . Tehingutele kehtivad muud piirangud, sealhulgas vara tüüp ja ostuhind.
- Michiganis saavad esmakordsed koduostjad kogu osariigis ja korduvad koduostjad teatud piirkondades, kelle krediidiskoor on vähemalt 640, taotleda laenu alates sissemakseabi null protsenti kuni 7500 dollarit. Kui kodu müüakse või refinantseeritakse, tuleb laen täielikult tasuda. Laenuvõtja peab tegema 1 protsendi sissemakse.
- Clevelandis saavad kvalifitseeritud ostjad a edasilükatud laenu kuni 17 protsenti tehingu kogumaksumusest (ostuhind pluss 5 protsenti sulgemiskuludest). Laenuvõtja peab panustama vähemalt 3 protsenti tehingu kogumaksumusest. Viiskümmend protsenti edasilükatud laenujäägist antakse andeks pärast 10 -aastast täitumist ja jääki ei pea maksma enne müüki või üleandmist. Mõne kinnisvara puhul muutub laen pärast viieaastast kasutusaega toetuseks.
- Californias esialgne makseabi programm GSFA plaatina pakub madala ja keskmise sissetulekuga laenuvõtjatele esmase elukoha ostmiseks või refinantseerimiseks tagastamatut kingitust kuni 5 protsenti kodu väärtusest. Minimaalne nõutav FICO skoor on 640 ja maksimaalne võla ja tulu suhe on 50 protsenti. Mõned laenuvõtjad peavad selle laenu sisestama 0,5 protsenti alla, ütleb Kahn.
Kas sulgemiseks on vaja sularaha?
Hüpoteegi sulgemiseks pole vaja sularaha üldiselt müüt. Laenud, mis võimaldavad laenuvõtjal osta kodu ilma ühegi dollari taskust, ei ole tavaline. Sulgemiskulud võivad moodustada kuni 3–5 protsenti ostuhinnast ja sisaldada järgmist:
- Algatustasu
- Taotlustasu
- Vahendustasu
- Sooduspunktid (või hüpoteekpunktid)
- Kolmandate isikute tasud (sh hindamine, ülevaatus, ametinimetuse aruanne, omandikindlustus, krediidiaruanne, üleujutuste sertifitseerimine, ülevaatus ja muud tasud)
- Ettemakstud esemed (sh koduomanike kindlustus, kinnisvaramaksud, ettemakstud intressid)
- Tellimistasu
- Dokumendi koostamise tasu
Mõned laenuandjad pakuvad tasu, võib -olla vastutasuks laenu kõrgema intressimäära eest. Teatud programmid võimaldavad laenujäägile lisada tasusid, nii et need ei peaks sulgemisel tasuma (maksate seejärel intressi laenude kehtivusaja eest).
Leiate loomingulisi viise oma taskust tulenevate kulude vähendamiseks. Näiteks võib pereliige kinkida teile sissemakseks sissemakseid ja paluda müüjal pakkuda sulgemiskulude osas soodustusi (müüja krediiti).
Millal on nullhüpoteeklaen hea mõte?
Null sissemaksega hüpoteek on suurepärane võimalus koduostjale, kellel on piiratud sularaha, kuid kes on muidu hea kvalifikatsiooniga kodu ostmiseks.
Sissetulek ja krediidivõime on palju kõrgemad näpunäited majaomanike valmisoleku kohta kui sissemaks, ütleb Paul. Tegevteenistuses oleval relvajõudude liikmel on väga stabiilne sissetulek, garanteeritud palk, millel pole peaaegu mingit võimalust töö kaotamiseks. VA laenud ületavad paljusid teisi madala sissemaksega laene.
Kui teil pole vähemalt paari esimese aasta jooksul plaanis müüa, olete valmis ja suuteline vastutama kodu ülalpidamise eest ning teil on stabiilne sissetulek, võib null sissemaksega hüpoteek viia kodu omandisse aastaid varem. kui saaksite, kui peaksite sissemakseks säästma.
Millal on nullhüpoteeklaen halb mõte?
Nullhüpoteek ei pruugi olla hea valik laenuvõtjale, kes saab selle tulemusena teha sissemakse ja säästa pikas perspektiivis raha. Laenu esialgsed kulud ja intressimäär kipuvad olema pöördvõrdelised esialgse maksega. Mida rohkem saate koju jätta, seda paremad on tingimused ja seda vähem maksate.
Ettemakseta hüpoteek ei ole kahaneval turul hea mõte. Kui jätate sissemakse tegemata ja teie kodu väärtus langeb, jääte vee alla (võlgnete oma kodu rohkem kui tänasel turul väärt).
Samuti kaotate, kui müüte lähitulevikus. Peate arvestama tasuvuspunktiga (hetk, mil teie omakapital ületab nii ostu- kui ka müügikulusid). See võib hõlpsalt kulutada laenule viis aastat. Kui müüte varem, kaotate raha.
Lõpuks, nullhüpoteek ei ole hea rahaline samm kellelegi, kes ei saa raha regulaarselt kõrvale panna. Kodu omamiseks vajate eelarvedistsipliini, vastasel juhul võib teie kodu vajada tõsist rahalist hädaolukorda. Teil ei ole õigust saada eluasemelaenu enne, kui teil on piisavalt omakapitali (pärast laenu sulgemist vajate sageli 20 % omakapitali), mis on sõltuvalt teie intressimäärast tõenäoliselt üheksa kuni 12 aastat.
Kuidas leida õige sissemaksega hüpoteeklaenuandja?
Peaaegu kõik hüpoteeklaenuandjad pakuvad laenuvõtjate erinevate vajaduste rahuldamiseks mitmeid laenutooteid, sealhulgas madala sissemaksega laene. Laenuandjad kogu riigis pakuvad näiteks VA, USDA ja FHA laenuprogramme.
Kui olete valmis kandideerima, ostke ringi suurte ja väikeste laenuandjatega ning saate mitu laenupakkumist. Intressimäärad ja kulud on laenuandjatel erinevad ning isegi väikesed erinevused võivad laenuperioodi jooksul märkimisväärselt kokku tulla.
Alustage oma eelarve mõistmisest. Koduomandamise kulud on üldjuhul suuremad kui üürikulud. Vastutate uute kulude eest, nagu kinnisvaramaksud, majaomanike kindlustus ja kõik ostetud kodu hooldustööd.
Mõned ostjad peavad ka majaomanike ühingutasude eelarvesse arvestama. Isegi kui laenuandja või maakler ütleb teile, et saate endale teatud makse endale lubada, peaks see teile sobima. Finantsraskuste valu võib olla suur, kuid keegi ei kurda, et tal on iga kuu palju raha.
Sisu