Hüpoteegi refinantseerimine tähendab põhimõtteliselt seda, et vahetate oma vana hüpoteegi uue ja võimalik, et uue saldo vastu.
Hüpoteegi refinantseerimisel tasub pank või laenuandja teie vana hüpoteegi uuega; see on põhjus refinantseerida tähtaeg.
Enamik laenuvõtjaid otsustab refinantseerida, et vähendada oma intresse ja lühendada tagasimaksetähtaega, või kasutada võimalust konverteerida osa oma kodus teenitud omakapitalist rahaks.
Refinantseerimist on kahte peamist tüüpi: intressimäära ja tähtajaline refinantseerimine ning raha väljamaksmine.
Mis on refinantseerimine?
Refinantseerimine on olemasoleva hüpoteegi asendamine uue laenuga. Tavaliselt refinantseerivad inimesed oma hüpoteeklaenu, et vähendada igakuiseid makseid, alandada intressimäära või muuta laenuprogrammi reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenult fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuks. Lisaks vajavad mõned inimesed kodu renoveerimisprojektide rahastamiseks või erinevate võlgade tasumiseks juurdepääsu sularahale ning kasutavad oma kodukapitali sularaha refinantseerimiseks.
Olenemata teie eesmärgist toimib tegelik refinantseerimisprotsess samamoodi nagu esimese hüpoteegi taotlemisel - peate võtma aega oma laenuvõimaluste uurimiseks, õigete finantsdokumentide kogumiseks ja hüpoteegi refinantseerimistaotluse esitamiseks. enne kui seda saab heaks kiita.
Kodu refinantseerimise eelised
Hüpoteeklaenu refinantseerimiseks on mitu põhjust. Mõned võimalikud eelised hõlmavad järgmist:
- Vähendage oma kuumakset *. Vastavalt Uuring keskmine majaomanik võib refinantseerimisega säästa 160 dollarit või rohkem kuus. Väiksema kuumaksega saate säästud suunata muude võlgade ja muude kulude katteks või rakendada need säästud oma igakuisele hüpoteeklaenule ja maksta laen varem ära.
- Likvideerida eralaenukindlustus (PMI). Mõned majaomanikud, kellel on piisavalt kodukapitali või sissemakstud omakapitali, ei pea maksma hüpoteekkindlustuse eest, mis vähendab nende igakuist makse.
- Vähendage oma laenu kestust. Majaomanike jaoks, kes võtsid hüpoteegi oma karjääri alguses, võis 30-aastane hüpoteek olla rahaliselt mõttekam. Kuid neile, kes soovivad oma hüpoteegi varem ära maksta, võib laenuperioodi vähendamine olla atraktiivne võimalus.
- Üleminek reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenult fikseeritud intressimääraga laenule. Kui teil on reguleeritava intressimääraga hüpoteek, võib teie makse intressimäärade muutudes üles või alla kohanduda. Usaldusväärsete ja stabiilsete kuumaksetega fikseeritud intressimääraga laenule üleminek võib anda majaomanikele kindlustunde, et nende makse ei muutu kunagi.
- Konsolideerige oma esimene hüpoteegi ja kodukapitali krediidiliin (HELOC). Teisendades need üheks kuumaksemaks, saate oma rahandust lihtsustada ja keskenduda ühele võlale. HELOCidel on sageli reguleeritavad intressimäärad, nii et fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerimine võib pikas perspektiivis raha säästa.
- Kasutage sularaha saamiseks oma kodu omakapitali. Kodu väärtuste suurenemisega võib teil olla piisavalt omakapitali, et saada raha välja. Seda raha saab kasutada kodu parandamise rahastamiseks, võlgade tasumiseks või suurte ostude rahastamiseks.
Laenu refinantseerimise riskid
Sõltuvalt teie eesmärkidest ja finantsolukorrast ei pruugi refinantseerimine alati teie parim valik olla. Kuigi refinantseerimine pakub palju eeliseid, peate ka riske kaaluma.
Näiteks hüpoteegi refinantseerimine taaskäivitab tavaliselt tagasimakseprotsessi. Seega, kui teil on viis aastat aega 30-aastase laenu tasumiseks ja otsustate võtta uue 30-aastase hüpoteegi, maksate hüpoteeklaenu 35 aastaks. Mõne majaomaniku jaoks on see hea plaan, kuid kui teil on juba näiteks 10 või 20 aastat hüpoteeklaenu, ei pruugi eluaegne intress olla lisakulusid väärt.
Nendel juhtudel refinantseerivad paljud koduomanikud lühiajalist laenu, mis ei pikenda nende hüpoteeklaenu, näiteks 20- või 15-aastane hüpoteek (mis pakub sageli ka madalamaid intressimäärasid kui 30-aastased laenud).
Üldiselt on refinantseerimine hea valik, kui uus intressimäär on madalam kui teie praeguse hüpoteegi intressimäär ja säästude kogusumma ületab refinantseerimiskulud. Näiteks kui teil on 400 000 dollari suurusel laenul 4,25% -l jäänud 390 000 dollarit, võib praeguse hüpoteegi asendamine 3,75% -ga säästa teie eelmise laenuga võrreldes 162 dollarit kuus. *
* Olemasoleva laenu refinantseerimisel võivad teie rahalised kulud laenu kehtivusaja jooksul olla suuremad.
Refinantseerimise KKK -d
Enne refinantseerimise otsustamist on oluline olla valmis. Et hinnata oma valmisolekut refinantseerimiseks, kaaluge järgmisi küsimusi.
Kas ma peaksin refinantseerima, kui plaanin oma kodus elada veel paar aastat?
Nii nagu kodu ostmisel, peate oma refinantseerimislaenu eest tasuma lõivud, maksud ja sulgemiskulud. Hüpoteegi refinantseerimisel on oluline kindlaks teha, kui kaua see katkeb. Katkestuspunkt on punkt, kus hüpoteegi refinantseerimisel tekkiv igakuine kokkuhoid kaalub üles refinantseerimise kulud.
Tarbija finantskaitse büroo sõnul peate kaaluma, kui kaua kulub igakuiste säästude tasumiseks refinantseerimiskulud. Vaadake üle oma esialgse kodulaenu tasumiskulud. Refinantseerimiskulud võivad olla ligikaudu samad. Üldine rusikareegel on jätkata ainult siis, kui uus intressimäär säästab selle summa umbes kaheks aastaks (teisisõnu, kui tasute end umbes kahe aasta pärast).
Nii et tehke kindlasti matemaatika ja mõistke, kuidas uus laen teid mõjutab.
Kuidas mõjutab refinantseerimine minu krediidiskoori?
Teie krediidiskoor aitab mitte ainult määrata teie hüpoteegi refinantseerimise heakskiidu, vaid määrab ka intressimäära, mida teie laenuandja pakub. Lihtsamalt öeldes, mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda madalam on teie intressimäär.
Näiteks laenuvõtja, kelle keskmine laenusumma on 250 000 dollarit ja krediidiskoor on 640 saab aastas intressimakseid maksta umbes 2500 dollarit rohkem kui krediidiskooriga laenuvõtja 760 . Kui teie krediidiskoor on pärast hüpoteegi esmakordset saamist langenud, võite oodata kõrgemate intresside tasumist, mis võib eitada refinantseerimisest saadava kasu.
Mis on minu laenu jääk?
Enne uue hüpoteegi allkirjastamist peate hindama oma praegust laenujääki. Kui teil on praegu 30-aastase laenu 15. aasta, võiksite oma lühema tähtajaga refinantseerimisvõimalusi uurida. See on paljude majaomanike jaoks mõttekas, sest see võimaldab neil kasutada ajalooliselt madalaid intressimäärasid ilma maksetähtaega edasi lükkamata, mis võib sageli anda märkimisväärset kokkuhoidu. *
Kas ma vajan paindlikkust või jäika maksegraafikut?
Ühine refinantseerimise kasutusviis on lühendada laenu eluiga ja maksta see varem ära. Kui praegused hüpoteeklaenu intressimäärad on teie praegusest intressimäärast madalamad, on tavaline, et teil on sarnane igakuine makse, vähendades samal ajal hüpoteegi aastaid.
Näiteks võivad 30-aastase hüpoteegiga majaomanikud refinantseerida 15-aastaseks laenuks. See võib olla suurepärane valik, kuid tuleb kaaluda järgmisi asju:
Esiteks lubab enamik laenuandjaid hüpoteeklaenu ennetähtaegselt tasuda. Nii et kui soovite oma 30-aastase laenu 15 aasta jooksul täiendavate maksetega ära maksta, saate seda teha. See aitab teil põhisummat kiiremini koguda ja intressimaksetelt kokku hoida. Kui asjaolud muutuvad ja ajad muutuvad karmiks, võite vabalt pöörduda tagasi esialgse 30-aastase lepingumakse juurde.
Teisest küljest pakub 15-aastane laen üldiselt veelgi suuremat intressisäästu ja võib aidata teil ka kiiresti omakapitali luua, nii et saate oma kodu tasuta ja ilma varem maksmata omada.
Kas FHA, VA, Jumbo või USDA laenude refinantseerimine on võimalik?
Jah, olenevalt teie praegusest olukorrast võib üks neist valikutest teile mõistlik olla. Lisaks, kui teil on praegu tavaline, FHA, VA, Jumbo või USDA laen, on saadaval valikud, mis sisaldavad mitmeid lihtsustatud refinantseerimisprogramme. Sujuvad refinantseerimisprogrammid pakuvad sujuvat heakskiitmisprotsessi, vähendades või kõrvaldades paljusid sissetuleku-, krediidi- või hindamisülevaateid, mis sisalduvad tavalistes refinantseerimisprogrammides.
VA optimeerimisprogrammi nimetatakse intressimäära vähendamise refinantseerimiseks ehk IRRRL. Oluline on mainida, et optimeeritud refinantseerimislaenud ei pruugi lubada sularaha väljavõtmise võimalust. Samuti võivad lihtsustatud refinantseerimislaenud, nagu muud refinantseerimisvõimalused, suurendada teie kogukulu kogu laenu eluea jooksul.
Kas nüüd on õige aeg refinantseerida?
Lõppkokkuvõttes on ülioluline arvud läbi sõeluda, et näha, kas refinantseerimine on teie jaoks mõttekas. Isegi kui te pole varem saanud refinantseerida, muutuvad laenuprogrammid ja -määrad alati. Need muudatused koos koduväärtuste suurenemisega erinevatel turgudel võivad võimaldada teil oma intressimäära või kuumakseid alandada.
Aga sa ei pea seda üksi tegema! PennyMaci laenuametnikud on alati valmis teie küsimustele vastama ja juhendama teid eduka refinantseerimise teel.
Intressimäära ja tähtajaline refinantseerimine
Sees refinantseerimine intressimäära ja tähtajaga, saaksite tavaliselt uue hüpoteegi madalama intressimääraga ja võimalusel ka lühema maksetähtaja (30 aastat muudeti 15 -aastaseks).
Hiljuti ajalooliselt madalate intressimäärade tõttu võib teie 30-aastase hüpoteegi 15-aastaseks hüpoteeklaenuks refinantseerimine lõppeda igakuiste maksetega, mis sarnanevad teie esialgse laenuga. Selle põhjuseks on väiksem intress, mida maksaksite oma uue hüpoteegi eest, kuigi 15-aastased hüpoteeklaenud on tavaliselt kõrgemad kui 30-aastased laenud.
Tõde hüpoteegi kohta ütleb, et enne praeguse hüpoteeklaenu refinantseerimise otsustamist on oluline veenduda, et leiate oma katkestuspunkti. See on sisuliselt siis, kui refinantseerimiskulud hüvitatakse madalaima igakuise hüpoteeklaenu kaudu.[1].
Refinantseerimine koos sularaha väljavõtmisega
Sularaha refinantseerimisel saate refinantseerida kuni 80 protsenti oma kodu praegusest väärtusest sularahas. Seetõttu nimetatakse seda raha väljamaksmise refinantseerimiseks. Oletame, et teie kodu väärtuseks on 100 000 dollarit ja võlgu olete 60 000 dollarit. Teie pank või laenuandja võib teile kui kvalifitseeritud laenuvõtjale anda 20 000 dollarit sularahas, muutes teie uue hüpoteegi 80 000 dollari suuruseks.
Raha väljamaksmise refinantseerimisel ei säästa te alati refinantseerimisega raha, vaid saate laenuvormi, mille intressid on vajalikud. Sularaha väljavõtmise põhjused võivad olla selles, et võiksite oma koduõue pensionile jäämiseks uue basseini kaevata või unistuste puhkusele minna.
Pange tähele, et raha väljavõtmise hüpoteegi võtmine suurendab teie pandiõiguse summat[2]. See võib tähendada suuremaid ja / või pikemaajalisi makseid. Pidage meeles, et see ei ole tasuta raha ja peate selle laenuandjale tagasi maksma.
Hüpoteegi refinantseerimise otsustamine ei ole kergekäeline. Kaaluge refinantseerimiskulusid versus säästud. Rääkige finantsplaneerijaga, kui olete mures selle pärast, kas peaksite refinantseerima või mitte, koos muude teile kättesaadavate võimalustega.
Sisu
- Mis on refinantseerimine?
- Kodu refinantseerimise eelised
- Laenu refinantseerimise riskid
- Refinantseerimise KKK -d
- Kas ma peaksin refinantseerima, kui plaanin oma kodus elada veel paar aastat?
- Kuidas mõjutab refinantseerimine minu krediidiskoori?
- Mis on minu laenu jääk?
- Kas ma vajan paindlikkust või jäika maksegraafikut?
- Kas FHA, VA, Jumbo või USDA laenude refinantseerimine on võimalik?
- Kas nüüd on õige aeg refinantseerida?
- Intressimäära ja tähtajaline refinantseerimine
- Refinantseerimine koos sularaha väljavõtmisega